Депозити в Німеччині в 2019 році: відсотки на накопичувальний вклад

1. Tagesgeldkonto
2. Festgeldkonto
3. Пройдіть соціологічне опитування!
4. Відкриття депозиту в банку Німеччини
5. Захист вкладів в Німеччині
6. Оподаткування при відкритті накопичувальних рахунків
7. Найпоширеніші питання
8. висновки

У питаннях, пов'язаних з фінансами, жителів Німеччини відрізняє практичність і схильність до накопичення. Практично всі німці намагаються створити заощадження для себе і своєї сім'ї. У найбільш ризикові заходи, такі, як покупка акцій, германці вкладаються неохоче. Набагато привабливіше для них інвестиційні фонди, суть яких в поєднанні страхування життя з внесенням внесків. Але найпопулярнішим у громадян країни залишається відкриття банківських рахунків. Депозитний рахунок в Німеччині в 2019 році вважається основною формою створення заощаджень.

Ощадний рахунок призначений для зберігання грошей в якості накопичення. На відміну від поточних банківських рахунків, необхідних для проведення розрахункових операцій, такі депозити надають можливість довгострокового примноження коштів. Для них встановлюються найвищі процентні ставки, однак це супроводжується рядом обмежень.

У деяких банках застосовується мінімальний ліміт для розміщення. Як правило, це невисока сума - від 10 до 50 євро. Крім цього, накопичувальні депозити мають обмеження по порядку і термінів запитання коштів. Без накладення штрафних санкцій дострокове витрачання з таких рахунків зазвичай не допускається. У ряді фінансових установ присутній капіталізація нарахованих відсотків.

Принцип дії всіх німецьких депозитів однаковий. Він полягає в тому, що громадяни розміщують власні кошти у банку , За що останній виплачує клієнтам встановлений відсоток. Імовірність отримання більшого відсотка по відношенню до попередньо обумовленої ставкою малоймовірна. Але і небезпека втрати своїх фінансів практично відсутня.

Можна виділити три основних види ощадних депозитів:

• ощадкнижка або СБЕРКАРТ - Sparbuch або Sparcard;
• депозит до запитання - Tagesgeldkonto;
• строковий вклад - Festgeldkonto.

Ощадна книжка - найстаріший вид німецького депозиту і як і раніше найпоширеніший серед жителів країни спосіб зберігання грошей. Значно примножити свої кошти не вийде, так як банківські ставки за вказаною вкладу досить низькі.

Внесок відкривається на наступних умовах:

1. Відсутні обмеження по мінімальній та максимальній сумі розміщення. Допускається внесення від 10 центів до кількох мільйонів євро.
2. Низька плата за розміщення. Кожен банк встановлює свою ставку, але в загальному по країні вони невисокі.
3. Витрачання коштів в сумі до 2000 євро можливо в будь-який момент. Якщо ж розмір зняття перевищує цей грошовий поріг, то повідомити банк про майбутній витраті слід за три місяці.

Останній пункт вважається найбільш відчутним недоліком ощадкнижки. Дострокове вилучення вкладу доведеться розраховувати заздалегідь, якщо його сума перевищує дві тисячі євро. При виникненні непередбачених обставин, які вимагають вкладення грошей, зняти кошти швидко не вийде.

Другий недолік депозиту - низька ставка, що не дозволяє значно примножити свої заощадження. З переваг слід виділити безкоштовне ведення рахунку. Позитивною стороною використання СБЕРКАРТ є відсутність комісії за зняття готівки навіть за межами Німеччини.

Ощадна карта - це електронний аналог ощадкнижки. Тільки звичну книжечку, в якій робляться записи про зарахування відсотків, поповнення та витрачання коштів, замінила пластикова картка.

Допускається зняття готівки в банкоматах, проте в магазинах нею розрахуватися не вдасться. Відсотки та інші умови аналогічні тим, що надаються по книжці.

Tagesgeldkonto

Основним конкурентом ощадної книжки є рахунок до запитання. Він відрізняється тим, що витрачати кошти допускається в будь-який момент часу і в будь-якій кількості. Такі депозити в банках Німеччини цінуються вище, а значить і плата за розміщення грошей збільшена.

Депозит відкривається на наступних умовах:

1. Відсутність обмежень мінімальної та максимальної суми.
2. Підвищена плата за розміщення в порівнянні з ощадкнижкою.
3. Витрачання коштів можливо в будь-який момент без попереднього повідомлення банку.
4. Відсутня комісія за обслуговування рахунку.

Так навіщо ж заводити книжку, коли існує альтернатива у формі рахунку до запитання, за яким і відсотки більше, і зняття нічим не обмежується? Справа в тому, що такі рахунки мають один суттєвий недолік. Банки залишають за собою право зміни первісної процентної ставки на будь-якому етапі дії договору. Відповідно, накопичення можуть стати менше тих, що очікував клієнт при закладі вкладу.

Тому важливо вивчити договір при оформленні. Нерідкі випадки, коли банки рекламують високу ставку, але за умовами вона діє лише для нових вкладників або при розміщенні певної суми коштів. Значення ставки за рахунком до запитання залежить від аналогічного показника Європейського Банку.

Плюси Tagesgeldkonto:

• безкоштовне обслуговування депозиту;
• витрачання готівки в будь-який час;
• підвищена ставка.

Festgeldkonto

Це терміновий депозит, який передбачає певний термін розміщення коштів. Бажаний період вкладення клієнт вибирає самостійно. Він може бути від одного місяця до кількох років.

Умови відкриття строкового рахунку:

1. Мінімальна сума вкладу - 5 тисяч євро.
2. Часткове або дострокове витрачання не допускається без застосування штрафних санкцій. В іншому випадку вкладник ризикує втратити частину доходу, а в деяких випадках - і всю нараховану прибуток.
3. Відсоткова ставка значно вище, ніж по рахунках до запитання.
4. Певний період розміщення на вибір клієнта.

При цьому деякі фінансові установи пропонують вкласти гроші і на термін до десяти років. Однак мало хто йде на це. Адже витрачати гроші протягом дії договору не допускається. Тому клієнти переважно вибирають мінімальні терміни, після чого продовжують договір в разі потреби.

Продовженню строкового депозиту слід приділити особливу увагу.

Ряд банків автоматично пролонгує Festgeld, якщо клієнт не зробив повідомлення про те, що бажає забрати кошти, або не з'явився в призначений день.

Продовження може бути здійснено на термін до двох років, тобто клієнт знову обмежений періодом, протягом якого не може знімати готівку.

Далеко не кожного влаштує така пролонгація. Тому рекомендується запам'ятати дату закінчення депозиту і з'явитися в цей день в відділення. При необхідності можна буде забрати свої гроші без нарахування штрафів або продовжити вклад на обраний самостійно період.

Переваги термінових рахунків:

• безкоштовне обслуговування депозиту;
• висока плата за зберігання грошей;
• первісна ставка чітко узгоджена умовами угоди і не може бути змінена протягом періоду дії угоди.

Негативні аспекти:

• наявність обмеження у вигляді мінімальної суми вкладу;
• розпорядження коштами без сплати штрафів можливо лише після закінчення періоду дії договору.

Пройдіть соціологічне опитування!

Для наочного розуміння краще уявити процентні ставки за вкладами в Німеччині в табличному форматі. По рахунках до запитання плата за розміщення наступна:

Найменування банку% річних Особливі умови Consorsbank Tagesgeld до 1,0 Ставка дійсна для особливих приватних клієнтів при сумі розміщення від 0,01 до 500 000 євро на півроку. Для всіх інших ставка становить 0,01% HSH Nordbank Flexgeld24 0.8 Мінімальний розмір вкладу 1 євро. Страхування вкладу в сумі до 100 тисяч євро PSA Direktbank Best Tagesgeld 0.4 Можлива щомісячна виплата нарахованих відсотків VTB Bank Tagesgeldkonto 0.25 Є можливість онлайн-управління внеском DKB DKB-Cash 0.2 Відкриття рахунку супроводжується випуском картки Visa. Зняття готівки можливо без сплати комісій

Ставки по строкових вкладах в німецьких кредитних установах виглядають так:

Найменування банку% річних Особливі умови HSH Nordbank Flexgeld24 3 місяці - 0,85 Мінімальна сума вкладу 1 євро. Страхування вкладу в сумі до 100 тисяч євро. 6 місяців - 0,85 9 місяців - 0,90 12 місяців - 0,95 SolarisBank Festgeld Weltsparen 0.7 Виплата доходу відбувається в кінці терміну. Депозит відкривається на один рік. Мінімальний розмір розміщення 5 000 євро, максимальний - 100 тисяч євро. CreditPlus Bank Festgeld 0.45 Мінімальна сума відкриття рахунку - 5 тисяч євро SWK Bank Festgeldkonto 0.4 Ставка дійсна при закладі рахунку на рік. Якщо кошти розміщуються на півроку, плата складе 0,5%. Мінімум для відкриття - 10 тисяч євро. North Channel Bank Festgeld 0.3 Виплата доходу відбувається в кінці терміну. Депозит відкривається на один рік. Мінімальна сума 5 000 євро, максимальна - 100 тисяч євро.

Це найбільш вигідні пропозиції 2019 роки від німецьких банків, розташовані в порядку убування вигоди, одержуваної вкладником. Перед тим як заводити рахунок, слід уважно вивчити всі пропоновані умови і зіставити їх зі своїми потребами.

Відкриття депозиту в банку Німеччини

Не тільки німці можуть відкривати вклади в банках на території ФРН. Нерезиденти також можуть стати клієнтами німецького фінансової установи. У зв'язку з поправками в німецькому законодавстві заклад рахунку вимагає особистої присутності клієнта. Тому щоб відвідати банківське відділення в Німеччині, іноземцю потрібно візу , Що дає можливість перетнути кордон.

Процедура відкриття депозиту вимагає підготовки певного комплекту документів. У більшості випадків він складається з таких паперів:

1. Закордонний паспорт .
2. Національний паспорт та копія першої сторінки та листа з пропискою.
3. ІПН.

Пакет документів може бути доповнений в залежності від внутрішніх умов банку.

Захист вкладів в Німеччині

Найпоширеніший питання вкладників - наскільки захищені німецькі вклади. Можна стверджувати, що депозити в Німеччині мають найбільш високим ступенем захисту у порівнянні з банківськими вкладами в інших країнах Євросоюзу.

Це обумовлено своєрідною системою страхування вкладів. Вона передбачає як обов'язкове, так і добровільне страхування. Кредитні установи зобов'язані вносити плату в фонд страхування вкладень. Крім цього, клієнти можуть добровільно застрахувати розміщені кошти на додаток до державної фінансової захисту. Таким чином, у разі банкрутства банку вкладник гарантовано отримає свої гроші назад.

Грошові кошти на ощадному рахунку застраховані на суму до 100 тисяч рублів на одного власника. Такий ліміт по сумі було встановлено Європейським Союзом.

Оподаткування при відкритті накопичувальних рахунків

Жителі Німеччини зобов'язані сплачувати податок з одержуваних ними відсотків. На особисті кошти він не поширюється. Такий збір іменується «податок на прибуток від вкладень капіталу» і варіюється від 26,4 до 28,5%. Чи сплачується він щорічно.

Зазвичай передбачено автоматичне списання сум, належних до сплати збору, з клієнтського рахунку. На вимогу вкладника банк зобов'язаний надати довідку про сплачений податок за минулий рік. Ця довідка є доповненням до декларації з прибуткового податку.

Законодавством встановлена ​​сума розміщення, яка не підлягає оподаткуванню. Вона становить 801 євро. Для того щоб скористатися звільненням від сплати з вказаної суми, слід написати відповідну заяву в банківському відділенні.

Нерезидент, який є платником податків у своїй країні, від сплати німецьких податків, пов'язаних з розміщенням вкладів, звільнений. Для цього при закладі рахунку необхідно вказати статус платника податків - нерезидент. В іншому випадку оплата збору буде автоматично списуватися з рахунку.

Найпоширеніші питання

При вивченні банківських пропозицій в Німеччині можна почути таке поняття, як "директ-банк". Це іноземні фінансові установи, створені спеціально для залучення коштів на вклади на території країни. Найчастіше такі банки не пропонують інші послуги, крім відкриття ощадних рахунків. При цьому забезпечення гарантії депозитів нерідко належить іншій державі.

Відмінністю від класичного німецького банку є підвищені процентні ставки. Крім цього, характерною особливістю директ-банків виступає той факт, що відкрити рахунки вони можуть лише жителям Німеччини. Прикладом такої організації є голландський Rabobank.

Ще один популярний питання серед вкладників - чи вдасться відкрити німецький внесок в дистанційному режимі? Таку пропозицію нерідко зустрічається в інтернеті, проте насправді надати подібну послугу може далеко не кожен банк. Адже, згідно з німецькими законами, вкладник зобов'язаний особисто бути присутнім при закладі депозиту.

Тому до подібній рекламі слід поставитися насторожено. Є ризик нарватися на шахрайські організації, що призведе в втрати власних коштів.

Крім вкладів для фізичних осіб, в країні передбачені депозитні рахунки і для підприємств. Однак похвалитися високими процентними ставками вони не можуть. Процес закладу депозиту юридичній особі ускладнюється тим, що потрібно запис про фірму в торговому реєстрі. Комплект документів, необхідних від підприємств, також істотно збільшений.

висновки

Німецька банківська система, заснована на прагненні громадян до створення накопичень, вважається однією з найнадійніших у світі щодо розміщення власних коштів. Завести ощадний рахунок в Німеччині навіть іноземцю не складе труднощів. Головне - грамотно підійти до вибору фінансової установи, порівнявши умови в різних фінансових організаціях.

Як відкрити рахунок в іноземному банку: Відео