На що впливає початковий внесок при іпотеці

Для придбання квартири багато громадян вирішують скористатися таким банківським пропозицією як іпотечне кредитування. Програма іпотечного кредитування, безумовно, розширює можливості громадян щодо поліпшення своїх житлових умов. Але для того щоб скористатися цим банківським продуктом, необхідно виконати ряд умов, одним з яких є початковий внесок.

В іпотечному кредитуванні під початковим внеском розуміється певна частина від загальної вартості житлового майна, якою повинен володіти позичальник для одержання кредиту.

Сума початкового внеску залежить від програми іпотечного кредитування, обраної позичальником і від умов конкретного банку. Деякі банки пропонують іпотечний кредит при первинному внеску 10% від вартості житла, що купується. Ще кілька років тому сума початкового внеску визначалася в 20-30%.

Від розміру початкового внеску залежать деякі умови іпотечного кредиту, одним з яких є ставка по кредиту. Чим більше первинний внесок, тим менше ставка, а при зменшенні внеску ставка відповідно збільшується. Також при мінімальному первинному внеску банки зобов'язують своїх клієнтів укладати договір страхування відповідальності позичальника за кредитним зобов'язанням. У разі дефолту, тобто невиконання позичальником своїх зобов'язань по кредиту, вся боргове навантаження переноситься з нього на страхову компанію, в результаті чого знижуються ризики, як для банку, так і для позичальника. Також для зниження ризику багато банків до прийняття рішення про видачу іпотечного кредиту проводять процедуру андеррайтингу, тобто оцінку платоспроможності і кредитоспроможності позичальника за прийнятою в конкретному банку методикою. І вже за результатами цієї оцінки приймається рішення про видачу кредиту або в його відмові. Хоча, якщо початковий внесок становить усього 10%, то ризик неплатоспроможності все ж залишається. А ось при внеску 35% такий ризик значно знижується. Практика показує, що чим більше початковий внесок, тим сумлінніше клієнти виконують боргові зобов'язання, адже якщо людина вже вніс таку велику суму, то щоб не втратити її він постарається виплатити борг до кінця. Якщо ж людина заплатила всього 10% від вартості кредиту, то їх втрата буде менш болючою, ніж скажімо 30%, тому і виникає ризик порушення кредитних зобов'язань.

З усього сказаного випливає висновок, що від величини початкового внеску залежать умови іпотечного договору. Чим вище внесок, тим краще для позичальника умови кредитування. Тому бажаючі оформити іпотеку намагаються зібрати якомога більшу суму (наприклад, позичити в родичів або продати старе житло), щоб розмір початкового внеску дозволив їм отримати іпотечний кредит на більш вигідних умовах і з найменшою кредитною ставкою.